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資產配置系統

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資產配置系統

家庭理財

一、理財
什麼是理財?理財就是管錢,
收入像一條河,財富是你的水庫,花錢如流水。理財就是管好水庫,開源節流。

二、理財的三個環節
1、攢錢:
掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行或保險公司裡,很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好,老總要削減開支,給你兩個選擇,第一是把你開除,補償兩個月工資,第二是把你一千元的工資降到九百元,你能接受哪個方案?99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄,發下錢後直接將10%的錢存入銀行或保險公司,不邁出這一步,你就永遠沒有錢花。

2、生錢:
基金、股票、債券、不動產

3、護錢:
天有不測風雲,誰也不知道會出什麼事,所以要給自己買保險,保險是理財的重要手段,但不是全部。
生錢就像打一口井,為你的水庫注入源源不斷的水源,但是光有打井還不夠,要為水庫修個堤壩–意外、住院、大病。坐飛機的例子:一個月如果有時需要坐十次飛機,每次飛機起飛和降落的時候有的人會雙手合十,並不是信什麼東西,只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了,因為在天上不知道會發生什麼。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬-200萬的意外險,這是給家人的愛心和責任,這50萬-200萬夠家人和孩子生活一段時間。

*一個中心,三個基本點:
以管錢為中心,
攢錢為起點,
生錢為重點,
護錢為保障。

三、多少錢可以開始理?
  不在乎多少,一個月省下100元買基金,從20歲存到60歲,是637800元;30歲存到60歲,是22萬;40歲起存,7萬;50歲,2萬。
錢生錢是長跑冠軍,理財一定要從年輕時開始,請重視金錢的時間價值和複利效應。
錢的秉性:你不愛我,我不愛你。  
  
四、如何進行資產配置:
個人的水庫應該分成三份。

第一份:應急的錢,6個月至一年的生活費。存銀行活期。

第二份:保命的錢,三至五年生活費,定存、國債、商業保險。應該是保本不賠,只會多不會少。

第三份:閒錢,五年到十年不用的錢,只有這種錢才可以買股票,買基金,買房地產,或者跟朋友合夥一起開個什麼生意,去做這種投資,那麼必須是閒錢。

能夠預測股票點位的只有三種人:
一天才、二瘋子、三騙子。
買股票之前先問自己三句話:
第一,我有房子和保險了嗎?
第二,我有急用的錢嗎?
第三,我準備好堅強的神經和良好的心態嗎?
退休的老人不應該炒股,
他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。
孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。
你見過排著隊發財的嗎?
今年進市場的股民,三年後90%都會成為炮灰,只有10%的人能從股市裡賺到錢,這是鐵律!

五、聰明理財五大定律
這幾條理財定律你不妨看看:

4321定律:家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用於供房及其他方面投資,30%用於家庭生活開支,20%用於銀行存款以備應急之需,10%用於保險。

72定律:不拿回利息利滾利存款,本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如,如果在銀行存10萬元,年利率是2%,每年利滾利,多少年能變20萬元?答案是36年。如果在銀行存10萬元,年利率是6%,每年利滾利,多少年能變20萬元?答案是12年。

80定律:股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如,30歲時股票可占總資產50%,50歲時則占30%為宜。

家庭保險雙十定律:家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍,保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

房貸三一定律:每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
  
六、走出這些理財誤區
誤區一,理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財,與有錢人相比,他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力,更需要理財增長財富。

誤區二,有了理財就不用保險。錯。
保險的主要功能是保障,對於家庭而言,沒有保險的理財規劃是無本之木。

誤區三,投資操作“短、平、快”。錯。
不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區四,盲目跟風,衝動購買。錯。在最熱門的時候進入,往往是最高價的投資,要理性投資,獨立思考,貨比三家。

誤區五,過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險,後者使投資追蹤困難,無法提高投資效率。

誤區六,敢輸不敢贏。一漲就賣,越跌越不賣。錯。

用於理財的可投資品種主要包括兩類,
金融類的投資品種主要有:儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託。
非金融類的投資品種主要有:房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。
  
七、理財節流的習慣
1、節儉:少打一次車,少做一次美容,吃飯少點一個菜,省下來的錢積攢起來去投資,讓錢生錢。
富人錢生錢,窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。"我們常常說富人越有錢越摳,因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。

2、記帳:每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。
 
八、理財的四個一工程:
1、一生恪守量入為出
拳王泰森從20歲開始打拳,到40歲時掙了將近4億美元,但他花錢無度,別墅有100多個房間,幾十輛跑車,養老虎當寵物,結果到2004年底,他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生,享受應該是 40歲以後的事,年輕時必須付出、拼搏,老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富
天上沒有餡餅,天上有什麼?雨、雪、沙塵暴,偶爾會掉下來一個花盆什麼的,一定不會有餡餅掉下來的,中國有句俗話"財不進急門"。一年40%-50%的機會不可信,要想想別人的動機,聽起來過於完美的東西往往不是真的。

當別人給你貌似很好的投資機會時,問自己六個問題:
1)誰在賣我東西,對方的信譽如何?
2)我的錢幹啥去了?
3)我掙的是什麼錢?(盈利模式)
4)收益率合理嗎?年收益1%-5%低,5%-8%中等,8%以上高。
5)如果我不投了,賣得出去嗎?
6)如果賣不出去,可以自用嗎?六個問題如果有兩個以上有疑問,就不大可信。

3、不要讓債務纏住一生
房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如買100平的房子,平均 250萬左右,首付20%50萬,契稅等5萬左右,20萬裝修,5萬家電,沒有8、9十萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下,50%會非常難受。

4、專心一項投資
中國有一句老話叫一招鮮,吃遍天,一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活,不是去賭。不熟不做,不懂不投,不要從眾。

相信經濟趨勢預測,不如相信資產合理配置。

文章:林芷君Emily Lam從事保險金融業多年,現職某大保險公司。無論在保險、理財均擁有豐富經驗。

  • 2018-05-24
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