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Ben, Ma Yuk Fai 保險代理紀錄: 分紅儲蓄保險-的選擇和注意事項

保險代理類別: 人壽保

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Ben, Ma Yuk Fai保險代理工作紀錄: 分紅儲蓄保險-的選擇和注意事項

在市面上的儲蓄保險有人為此而分別兩類- 分紅儲蓄保險保證類儲蓄保險,大多數的儲蓄保險都有分紅成份(除純保證類計劃除外),而每份計劃的分紅與保證所佔的比例不同;
分紅儲蓄保險保證類儲蓄保險 的兩者在總回報和平均回報上各有差異,而在正式或實際派出的結果上,分紅儲蓄保險 的回報上一般會比 保證類儲蓄保險 為高,其風險上相對前者比後者高,但同樣的儲蓄保險是比其他投資比較穩定;
在一些案例或消息上,對於 分紅儲蓄保險 的產品大多數是負評或出現很多負面新聞,但同時有正面的新聞,就如有位客戶/師兄公開個人保單上是正面或好的例子,
但只因負面的消息太多,而且一般人的習性主要是偏向負面一面,所以很多大眾的人或準客戶會因此而對 分紅儲蓄保險 而失去信心,有些會偏向 保證類儲蓄保險 或做其他的投資,
每個的投資都有犧牲相等的代價,而選擇 保證類儲蓄保險 或做其他的投資是犧牲了時間和潛在的高回報,在 分紅儲蓄保險 上是犧牲了風險;
這是個人的選擇,但這並不等於每份 分紅儲蓄保險 是不好或差,或者這負面的消息不等於或代表每間公司的每年分紅派不足或派得差,因為在任何公司之中是有一間的分紅是做得良好和往績理想
因此,分紅儲蓄保險 不代表是一個很差的產物,也不代表不好

 

而言,有很多人仍然未如何分辨那間公司的分紅是可靠,所以在此文是重點講述選擇分紅公司的分紅儲蓄計劃的注意事項,內文比較簡述,
其考慮因素如下:

 

間公司對分紅如何運作,設立什麼機制,公司資產的用途等...
每間公司的派息都係從自由盈餘中派出,這雖然是證明間公司的業績和盈利是穩健,但是沒有固定的比例而且是共用,在公司上為左有業績的增長和 良好的評級,而且如間公司是上市公司就希望派到股息比股東,所以在自由盈餘上去派紅利比客戶每次都係由內部的決定,而且大多數的公司是沒有固定比例的規 定,所以每次派發分紅的比例上係很浮動;
因為這樣在英國的法院上規定公司就客戶的分紅的利益而將分紅和公司的盈餘分開,而因此在香港是跟英國法院和總公司的規定和模式,將自由盈餘和客戶的分紅分開而獨立設立專為紅利而設的”分紅業務基金”固定的客戶與股東的固定的分配比例,還有就是緩和機制,在派發紅利上更清晰和更穩定,即是這公司的”分紅業務基金”只用作派發紅利予客戶而不用於自由盈餘和公司營運及開支上;
而這”分紅業務基金”的運作上包括處理分紅的資金池所投資的組合或轉換投資等......
另外,一般公司會考慮客戶的長期回報而在前期上會保留部份,到將來再派發以致日後客戶的回報可以更多,這也是緩和機制中其中一項功能......

 

另一考慮因素是間公司的每個計劃的往績,這基於間公司在分紅業務及資金池上的運作,從而在過往派發上決定派發多少;
在新的GN16指引中,由今年開始任何有分紅成份的保單的公司必須在官方網頁中公開頭5年的履行比率(是該年開出新單起計頭5年),以讓客戶參考,但這要求對任何公司或客戶自身並不足夠並不足,
有一間公司行多一步,就是除公開5年的履行比率之外,還公開頭6至10年和10年以上的履行比率,並公開總現金價值的履行比率
因這公司在分紅形式和運作上與其他的公司是特別和不同,在中至長期上分紅和回報才穩定增長並再加上複式回報,固此在中長期才有顯著增長和比前期的平均回報更高,
但因這個指引之下而對此有不利地方,還有履行比率不能反映實際回報多少,而即更履行比率有幾多也好但這只是個參考,
所以要更準確參考的數據就是間公司的過往對不同計劃的保單持有人的每年總回報的派發的紀錄,這才能反映每份計劃的實際回報過往可以派到幾多,
另外再加上間公司公怖過往每份計劃的每年平均回報率多少。

 

這讓每個客戶在選擇不同公司的分紅儲蓄計劃時的平均回報率及履行比率和當中的運作等,以致清楚明白是否合乎心目中所想的回報,和決定認為該公司的分紅是否可靠,從而選擇該計劃是否合適自己,或者是否值得應進行該 分紅儲蓄保險 來為自己的目標或需要而進行或需要這個回報。

 

另外的因素是,分紅儲蓄保險 適宜作中或長線的投資或對設定中至長遠的目標最為合適,或者為退休作儲備;分紅儲蓄保險 是要滾存及累積回報並且要一段時間而達到更大的總回報,這要視乎自己的預算能力和選擇的供款年期或是一筆過供款!
一筆過供款,在中短期就有一定的回報,而中短期回報數額不太明顯,而回本期更可更早,如一筆過的金額很大並為數很高,在前期上更可即時提取部份現金,或幾年後可即時作年金之用,即可在短期內可即時按月或按年提取定額金額,在前期上仍有一定的靈活性;不論任何年齡,而又不論金額多少,或者有大筆的金額而又可一筆過做儲蓄,而目標是希望幾年的短期內以年金模式每月不斷提取現金作退休或其他生活費用之用,同樣也可以透過 分紅儲蓄保險 的方法來達成,或者可以此來達成中或長遠的目標或退休儲備,或到中長期後作年金用途,只是一筆過供款的產生回報早,而以致前期上滾存累積回報的成效大,而且回本期早,如中或長期作年金的靈活性比短期或分期供的更,大平均可提取的金額更多;在提取後保單仍繼續滾存累積回報,這樣就可以長期性提取或將年金期不斷拉長,直至終身!
如選擇分期供,這就需要一段回本時間,而回報需要中期後才有更明顯,這其實是可以預留一段時間來滾存累積到更大回報,以應對如退休上更加以足夠應用, 或者對還有一段時間來達到目標或更用者,例如以退休為例,在未達到退休年期期間以讓公司來滾存累積回報,到退休年期就可用年金模式每月提取定額的金額來用 上退休時所需的生活及開支,這在長期上是有較大的靈活性,同樣在提取後保單仍繼續滾存累積回報,這樣就可以長期性提取或將年金期不斷拉長,直至終身!
這 分紅儲蓄保險 是因設計上,在早期或第1和2年上在扣除成本及相關費用後才產生現金價值,也考慮到成本因素,但如以一筆過供款在成本和費用上就更低,固此第1年就有價值 金額的產生而且金額也不少,以致回本期更早;如以分期供款就需要等1至2年時間來產生價值,回本期需要花一段時間;而重點上不是在前期早期的價值上,投保 人或準客戶大多主要為了退休或中至長遠的目標而作中長期的儲蓄並有中至長期的投資回報,以致有更多的回報來達到目標,而有些是除賺取回報之外還希望幾年後 能保單中每月慢慢提取現金作年金之用,直至某個年期,等等......固此要考慮的是預算和能力上的金額,及供款上的預算選擇,從而訂定相應又合適的目標 年期,並以多少年期作什麼用途,來進行 分紅儲蓄保險 計劃!

 

 

如對目標策劃上有需要,或對保險的回報上及對些文有疑問,可向本人請教,或可按以下聯絡方法向本人提出。

 

小弟是英國保誠的理財顧問,小弟可提供合適或設合的計劃方案,您可按以下的聯絡方法和我聯絡我提供建議方案!

 

 

 

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